সঞ্চয়পত্র মুনাফা ক্যালকুলেটর

সঞ্চয়পত্রে মাসে কত টাকা মুনাফা পাবেন

সঞ্চয়পত্র এখনো বাংলাদেশের সবচেয়ে জনপ্রিয় নিরাপদ বিনিয়োগ, আর তার কারণ মুনাফার হার — ব্যাংকের মেয়াদি আমানতের চেয়ে বেশি, আর ঝুঁকি শূন্যের কাছাকাছি। জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তর চারটি প্রধান স্কিম ইস্যু করে: পরিবার সঞ্চয়পত্র, পেনশনার সঞ্চয়পত্র, ৩-মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র এবং ৫-বছর মেয়াদী বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র।

২০২৫ সাল থেকে হার আর একটিমাত্র সংখ্যা নয়। অভ্যন্তরীণ সম্পদ বিভাগের প্রজ্ঞাপনে হার দুই ধাপে ভাগ করা হয়েছে — ক্রমপুঞ্জিত বিনিয়োগ ৭,৫০,০০০ টাকা ও তার নিচে হলে এক হার, তার ঊর্ধ্বে হলে কিছুটা কম হার। পরিবার সঞ্চয়পত্রে পূর্ণ মেয়াদান্তে নিচের ধাপে হার ১১.৯৩%, আর পেনশনার সঞ্চয়পত্রে ১১.৯৮%। ৩-মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্রে ১১.৮২% এবং ৫-বছর মেয়াদী বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্রে ১১.৮৩%।

হিসাবটা যেভাবে এগোয়

1. স্কিম বেছে নিন। পরিবার সঞ্চয়পত্র মাসিক মুনাফা দেয়, পেনশনার ও ৩-মাস অন্তর স্কিম ত্রৈমাসিক, আর ৫-বছর মেয়াদী বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র মেয়াদান্তে।
2. সব স্কিম মিলিয়ে আপনার ক্রমপুঞ্জিত বিনিয়োগ কত, তা বসান। প্রজ্ঞাপন অনুযায়ী পূর্বের বিনিয়োগসহ মোট অঙ্কই ধাপ নির্ধারণ করে, একটিমাত্র সঞ্চয়পত্রের অঙ্ক নয়।
3. কত বছর পর নগদায়ন করবেন তা ঠিক করুন। হার বছরভিত্তিক — প্রথম বছরান্তে সবচেয়ে কম, পূর্ণ মেয়াদে সবচেয়ে বেশি। পরিবার সঞ্চয়পত্রে প্রথম বছরান্তে হার ৯.৮১%, পেনশনার সঞ্চয়পত্রে ৯.৮৪%।
4. বিনিয়োগকে প্রযোজ্য হার দিয়ে গুণ করলে বার্ষিক মুনাফা পাওয়া যায়।
5. তা থেকে উৎসে কর বাদ দিন। আয়কর আইন, ২০২৩ এর ধারা ১০৫ অনুযায়ী মুনাফার উপর উৎসে কর কর্তন হয়; ক্রমপুঞ্জিত বিনিয়োগ ৫,০০,০০০ টাকা পর্যন্ত হলে ৫%, তার বেশি হলে ১০%।
6. নিট মুনাফাকে বছরে কিস্তির সংখ্যা দিয়ে ভাগ করলে প্রতি মাসে বা প্রতি তিন মাসে হাতে আসা অঙ্কটি পাওয়া যায়।

যে জায়গায় সবচেয়ে বেশি ভুল হয়

ধাপ নির্ধারণ নিয়ে। অনেকে ভাবেন প্রতিটি সঞ্চয়পত্র আলাদা, তাই সাত লাখ করে কয়েকটি কিনলে সবগুলোতেই উঁচু হার পাওয়া যাবে। তা নয় — প্রজ্ঞাপন বলছে পূর্বের বিনিয়োগসহ ক্রমপুঞ্জিত বিনিয়োগ, অর্থাৎ এক বা একাধিক স্কিমে মোট বিনিয়োগের সমষ্টি বিবেচনা করেই ধাপ ঠিক হবে।

উৎসে করের ধাপ আর মুনাফার ধাপ যে আলাদা অঙ্কে বদলায়, সেটিও অনেকে গুলিয়ে ফেলেন। মুনাফার হার বদলায় ৭,৫০,০০০ টাকায়, আর উৎসে কর বদলায় ৫,০০,০০০ টাকায়। মাঝখানের বিনিয়োগে উঁচু মুনাফার হার পাওয়া যায় ঠিকই, কিন্তু কর কাটে বেশি হারে।

তৃতীয় ভুল — হার পরিবর্তনের ভয়। প্রজ্ঞাপন অনুযায়ী প্রতি ছয় মাস অন্তর হার পুনর্নির্ধারিত হতে পারে, তবে বিনিয়োগকারী ইস্যুকালীন সময়ে বিদ্যমান হারই বিনিয়োগকালের পূর্ণ মেয়াদের জন্য প্রাপ্য হবেন।

আপনার অঙ্ক আলাদা হতে পারে যে কারণে

• ক্রয়ের ঊর্ধ্বসীমা। পরিবার সঞ্চয়পত্রে একক নামে সর্বোচ্চ ৪৫ লক্ষ টাকা। ৫-বছর মেয়াদী বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র, ৩-মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র ও পরিবার সঞ্চয়পত্রে সমন্বিতভাবে একক নামে সর্বোচ্চ ৫০ লক্ষ, যুগ্মনামে সর্বোচ্চ ১ কোটি টাকা। ৩-মাস অন্তর স্কিমে একক নামে ৩০ লক্ষ।
• কে কিনতে পারবেন। পরিবার সঞ্চয়পত্র ১৮ ও তদূর্ধ্ব বয়সের বাংলাদেশি মহিলা, শারীরিক প্রতিবন্ধী এবং ৬৫ ও তদূর্ধ্ব বয়সের নাগরিকের জন্য; এটি যৌথ নামে কেনা যায় না।
• মেয়াদপূর্তির আগে নগদায়ন। তখন উপরের সারণিতে উল্লিখিত সংশ্লিষ্ট বছরের হারেই মুনাফা প্রাপ্য হয়, এবং অতিরিক্ত পরিশোধিত অর্থ মূল টাকা থেকে কেটে সমন্বয় করা হয়।
• চূড়ান্ত করদায়। স্বাভাবিক ব্যক্তি করদাতার ক্ষেত্রে সঞ্চয়পত্রের মুনাফা থেকে কাটা উৎসে করই চূড়ান্ত করদায় হিসেবে বিবেচিত হয়।

সচরাচর জিজ্ঞাসা

হার কি সব সঞ্চয়পত্রে এক? না। চারটি স্কিমের হার আলাদা, প্রতিটি স্কিমে বছরভিত্তিক হার আলাদা, এবং ক্রমপুঞ্জিত বিনিয়োগের ধাপ অনুযায়ীও আলাদা।

পরিবার সঞ্চয়পত্রে মুনাফা কখন পাব? মাসিকভিত্তিতে। মেয়াদ ৫ বছর, এবং নমিনি নিয়োগ, পরিবর্তন ও বাতিল করা যায়।

উৎসে কর কি ফেরত পাওয়া যায়? স্বাভাবিক ব্যক্তি করদাতার জন্য সঞ্চয়পত্রের মুনাফা থেকে কাটা কর চূড়ান্ত করদায়, তাই সাধারণত ফেরতযোগ্য নয়। তবে এই আয় রিটার্নে দেখাতে হয়।

হার কোথায় দেখব? জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তরের ওয়েবসাইটে প্রতিটি স্কিমের পাতায় এবং অভ্যন্তরীণ সম্পদ বিভাগের প্রজ্ঞাপনে। বিনিয়োগের আগে সেখান থেকে সর্বশেষ হার মিলিয়ে নিন।